Как рассчитать платёж по кредиту
Банки используют два типа платежей. Калькулятор считает оба — переключите тип вверху формы.
Аннуитетный платёж
Одинаковая сумма каждый месяц. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, к концу — на погашение долга. Так устроено большинство потребительских кредитов и ипотек.
где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах.
Дифференцированный платёж
Долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж каждый месяц уменьшается. Первые платежи выше, чем у аннуитета, зато общая переплата меньше.
Досрочное погашение: срок или платёж?
Каждый досрочный платёж уменьшает основной долг, а значит, и проценты на будущее. Банк обычно предлагает два варианта:
- Сократить срок — платёж остаётся прежним, кредит закончится раньше. Экономия на процентах максимальная.
- Уменьшить платёж — срок прежний, но ежемесячная нагрузка ниже. Экономия меньше, зато появляется запас в бюджете.
Если платёж комфортен, выгоднее сокращать срок. Если бюджет напряжён — уменьшить платёж, а освободившиеся деньги направить на подушку безопасности. Сравните оба варианта в блоке «Досрочное погашение».
Как снизить переплату
- Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита (ПСК), а не только по ставке.
- Берите минимальный срок, который не перегружает бюджет.
- Даже небольшие регулярные досрочные платежи заметно сокращают переплату — особенно в первые годы.
- Не гасите кредит досрочно в ущерб подушке безопасности: без запаса любой форс-мажор приведёт к новому долгу.
Обычно банк просит заранее уведомить о досрочном погашении — порядок и срок указаны в договоре.
Частые вопросы
Подходит ли калькулятор для ипотеки?
Да. Ипотека обычно выплачивается аннуитетными платежами — укажите сумму, ставку и срок в годах. Страховки и комиссии в расчёт не входят.
Почему мой платёж в банке отличается от расчёта?
Банк может учитывать точное число дней в месяце, дату выдачи, страховку и округления. Калькулятор показывает близкую оценку для сравнения вариантов.
Что выгоднее — аннуитетный или дифференцированный платёж?
Дифференцированный даёт меньшую переплату, но первые платежи у него выше. Аннуитетный проще планировать: платёж один и тот же весь срок.
Когда досрочное погашение выгоднее всего?
В первые годы кредита: в это время большая часть платежа — проценты, и каждый досрочный платёж сильнее сокращает будущую переплату.
Расчёт приблизительный и не является финансовой рекомендацией. Условия банков и фактическая доходность могут отличаться.