Что такое сложный процент
Сложный процент — это когда проценты начисляются не только на вложенную сумму, но и на уже начисленные проценты. Чем дольше лежат деньги, тем сильнее эффект: в начале рост почти незаметен, а через 10–20 лет доход от процентов может превысить ваши собственные взносы.
Формула сложного процента
где P — начальная сумма, r — годовая ставка (в долях), n — сколько раз в год начисляются проценты (капитализация), t — срок в годах. Если вы регулярно пополняете счёт, к результату добавляется каждое пополнение со своими процентами — калькулятор выше считает это помесячно.
Пример
Вы кладёте 100 000 ₽ и пополняете на 10 000 ₽ каждый месяц под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через 10 лет на счёте будет около 2,6 млн ₽, из которых ваших денег — 1,3 млн ₽, а остальное — проценты.
Правило 72
Быстрый способ оценить, за сколько лет деньги удвоятся: разделите 72 на годовую ставку. При 8% — примерно за 9 лет, при 12% — за 6 лет.
Что влияет на результат
- Срок. Самый сильный фактор. Начать на 5 лет раньше часто важнее, чем откладывать больше.
- Регулярность пополнений. Небольшие, но постоянные взносы со временем дают большую часть итоговой суммы.
- Капитализация. Чем чаще проценты прибавляются к сумме, тем выше итог, но разница между ежемесячной и ежегодной капитализацией обычно небольшая.
- Инфляция. Деньги дешевеют. Укажите инфляцию, чтобы увидеть результат в сегодняшних ценах.
- Налоги и комиссии. Доход по вкладам выше необлагаемого лимита и доход от инвестиций облагаются налогом, а у фондов есть комиссии. Калькулятор их не учитывает.
Частые вопросы
Что такое капитализация процентов?
Это прибавление начисленных процентов к сумме вклада. После капитализации проценты начисляются уже на увеличенную сумму — так и работает сложный процент.
Гарантирует ли калькулятор такой доход?
Нет. По вкладу ставка известна заранее, но может измениться при продлении. Доходность инвестиций не гарантирована: расчёт показывает, что будет при постоянной средней ставке.
Что выгоднее: положить сразу крупную сумму или пополнять каждый месяц?
При одинаковой ставке крупная сумма сразу даёт больше, потому что дольше работает. Но регулярные пополнения — реальный путь для большинства: попробуйте оба варианта в калькуляторе.
Какую ставку указывать для инвестиций?
Для оценки берут консервативную среднюю доходность за длинный период и обязательно проверяют результат с инфляцией. Помните, что в отдельные годы доходность может быть отрицательной.
Расчёт приблизительный и не является финансовой рекомендацией. Условия банков и фактическая доходность могут отличаться.